个人征信报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。

个人征信报告是借款人的经济身份证，能客观反应出借款人之前的所有经济活动，其好坏决定了申请人是否能够申贷成功。银行给不给你开信用卡、给不给你贷款买房买车，都要通过你的个人征信报告来评估。如果你此前贷款中有逾期，就会影响银行对你的“看法”。

正如央行副行长陈雨露所说，丈母娘挑女婿都要查征信报告。因此，每个人都要对这张“经济身份证”都十分重视、精心呵护。

那么，申请贷款时，什么样的征信报告会被秒拒？怎么判断征信是“黑”还是“花”呢？征信上并没有明确的“黑名单”一说，但“信贷交易信息”中，有详细的个人借款还款记录。

在金融行业，逾期有“连三累六”的说法。即，连续三次的逾期和累计六次的逾期，这样的征信基本无法在任何放贷机构成功贷款，就被视为“征信黑”。

银行对于征信逾期记录按照时间分为两种情况：一种是小于90天的逾期，一种是大于90天的逾期。大于90天以上的逾期就被称为“征信黑”。

首先，将所有的信贷业务欠款还清。不要在征信记录上形成呆账和坏账。只要呆账和坏账存在，征信一辈子都不可能洗白。其次，所有的逾期记录只要在欠款人还清欠款之后，都会在3-5年内消除。只要在这3-5年内没有新的征信逾期发生。那么征信就会变得良好。

征信花征信上的查询次数越多，记录就越多，有多次查询记录的征信就叫“花征信”。

按照救急不就穷的原则，只要金融机构查询到信贷业务申请人的征信太花，那么就直接导致任何信贷业务都很难通过。征信花要比征信黑容易挽救。

征信“花”了之后，尽量3—6个月内不要再去查询自己的征信，不管线上线下都不要再去乱点信用卡、网贷申请的链接。同时最好将自己的征信大数据修复一下。征信大数据，就是你的实名制手机号码申请了多少信用卡、注册了多少网贷app。逐渐将自己的征信大数据局修复好，千万不要发生逾期。

个人征信是能否批贷的重要因素，逾期次数、查询次数等又是放贷机构最关注的要点，想申卡或批贷，征信不能“黑”和“花”，你该注意了！